Clàusules sòl: què passa després de la sentència del Tribunal Europeu?

Clàusules sòl: què passa després de la sentència del Tribunal Europeu?

S'ha acabat la guerra judicial contra els bancs que van emetre la clàusula abusiva "Sòl"?

Clàusules sòl: què passa després de la sentència del Tribunal Europeu?
+ Ampliar imatge

El 9 de maig de 2013, el Tribunal Suprem va declarar la nul·litat i el caràcter abusiu de les clàusules sòl, encara que limitava la devolució dels diners guanyat il·legalment pels bancs a la data de la sentència. No obstant això, el passat 21 de desembre d'aquest 2016, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea va dictaminar, en sentència inapel·lable, la devolució de manera retroactiva de les quantitats cobrades des de la signatura de la hipoteca fins al moment. Però, ¿i què passarà ara?

Què són i com van aparèixer?

L'euríbor és l'índex al qual es referencien la majoria d'hipoteques signades a Espanya. Així, quan una entitat concedeix un crèdit hipotecari, aquest implica el pagament de l'euríbor del moment més un percentatge d'interessos sobre aquest. La fluctuació de l'euríbor és el que fa variar l'import de la hipoteca en cada revisió del diferencial, que sol realitzar-se de manera anual.

A causa de la variació constant de l'euríbor en els anys del boom, les hipoteques van començar a incloure clàusules de sostre i terra. Aquestes clàusules contractuals establien uns topalls màxims (sostre) i mínims (sòl) que no superarien encara que l'índex pugés o baixés.

El 2008, l'euríbor va arribar al seu màxim històric del 5,526%, tot i que, de mitjana, les clàusules sostre se situaven al voltant del 13%. A partir de 2009, l'índex referencial hipotecari va començar a baixar fins arribar, en 2012, a l'1%. No obstant això, molts hipotecats amb prou feines van notar la rebaixa de les quotes causa de l'activació de les clàusules sòl, que en general es van fixar entre el 2% o 3%. En mes passat, l'euríbor va tancar al mínim històric del -0,074%.

 

I van arribar les denúncies

Amb la caiguda de l'euríbor, molts van descobrir amb estupor la presència de clàusules sòl, de les que no coneixien la seva existència, en els seus contractes. De fet, segons un estudi del mercat hipotecari entre 2005 i 2015, realitzat per Martínez-Echevarria Advocats, a Espanya hi ha tres milions de famílies afectades per les clàusules sòl que paguen 6.000 milions d'euros de més a l'any per la seva hipoteca.

Davant d'aquesta situació, molts van començar a denunciar a través de despatxos i organitzacions de consum com OCU. El 2011, aquesta organització va presentar una demanda per sol·licitar la nul·litat de diferents clàusules contractes de les entitats bancàries BBVA i Banco Popular. Això va comportar l'anul·lació de 22 clàusules. En 2013, l'Audiència Provincial de Madrid va considerar abusives 10 termes addicionals d'aquests contractes. En total, van ser 32 les clàusules anul·lades.

 

La sentència del Suprem

El 9 de maig de 2013, el Tribunal Suprem va declarar nul·les les clàusules dels contractes "poc transparents", que no superin una sèrie de controls, poden declarar abusives o tenir per no posades en aquests contractes, i va obligar les entitats bancàries a retornar les quantitats abonades en excés des de la data de la Sentència.

El criteri del Suprem per considerar nul·les aquestes clàusules és que no hagin estat 'negociades' amb el client (per exemple, si en l'oferta prèvia vinculant no es va fer esment a la mateixa) o que no hagin estat modificades posteriorment en una nova escriptura. També si poden considerar-se abusives: per exemple, si tenen entre les clàusules sòl i sostre hi ha una diferència superior o propera a 5 punts o si no hi ha una clàusula sostre, entre altres casos.

Tanmateix, el fet que el Suprem establís només la possibilitat de reclamar els interessos abonats en excés per la clàusula sòl només des de 2013 va provocar un gran enrenou. I és que, segons l'article 1.303 del Codi Civil, "declarada la nul·litat d'una obligació (clàusula sòl en aquest cas), les parts han de restituir recíprocament les coses", sense acotació temporal de cap tipus, per la qual cosa no hauria d'haver una data per a establir la devolució.

Davant d'aquesta situació, el cas es va elevar al Tribunal de Justícia de la Unió Europea.

 

La sentència del TEU

Després de la deliberació, el Tribunal de Justícia de la UE (TJUE) va sentenciar el passat 21 de desembre que els bancs espanyols han de tornar TOT els diners cobrats de més als clients a través de clàusules sòl abusives, perquè considera "incompatibles amb el Dret de la Unió "tornar només els imports percebuts fins a maig de 2013, moment en el qual els tribunals espanyols les van anul·lar.

Rebutja que una retroactivitat limitada en el temps per ser "incompleta i insuficient". Segons la justícia europea, aquesta limitació és contrària a la normativa comunitària i, per tant, les entitats financeres han de finalment reintegrar als afectats per les clàusules sòl la totalitat de l'import que s'ha cobrat de més, des de l'inici de cada contracte hipotecari, i no a únicament a partir del 9 de maig de 2013, com va determinar el Tribunal Suprem.

El tribunal ha considerat que la legislació europea s'oposa a una jurisprudència nacional segons la qual els "efectes restitutoris", vinculats a la nul·litat d'una clàusula abusiva, es limiten a les quantitats indegudament pagades després de la sentència de la resolució judicial que, precisament, declara el caràcter abusiu de la clàusula.

A més, argumenta que aquest caràcter abusiu ha de tenir com a conseqüència el restabliment de la situació en què es trobaria el consumidor de no haver existit aquesta clàusula, pel que ha de permetre la restitució dels avantatges obtinguts indegudament pel professional en detriment del consumidor . També subratlla que el mateix Tribunal de Justícia de la UE és l'únic que pot decidir sobre les limitacions en el temps que s'han d'aplicar.

Amb això, declara que la limitació en el temps de les devolucions priva els afectats del dret d'obtenir les quantitats que van pagar indegudament als bancs. Per això, conclou que aquesta limitació suposa una protecció incompleta i insuficient i que no és un mitjà adequat i eficaç per garantir el cessament de l'ús de les clàusules sòl.

 

Impacte per a la banca

La decisió, en 2013, del Suprem de cancel·lar aquestes clàusules abusives però no de manera retroactiva va ser per protegir la banca de l'impacte de les devolucions després del rescat financer. Ara, el TJUE amplia aquesta data i recalca que es declaren nul·les totes les clàusules sòl de totes les entitats financeres.

Amb això, els bancs es veuran obligats a tornar fins a 7.600 milions d'euros als seus clients afectats per les clàusula sòl, segons un informe del Banc d'Espanya elaborat per la causa i que va ser exposat per les parts involucrades en la vista oral que es va celebrar el 26 d'abril d'aquest any. L'impacte mínim que recull aquest informe és de 5.000 milions, però els càlculs de Goldman Sachs limiten el cost addicional per a la banca a 3.000 milions.

El Tribunal de la Unió Europea ha resolt amb aquesta sentència tres casos prejudicials acumulats, que afecten Cajasur, BBVA i Banco Popular. Entre les entitats que han informat sobre l'impacte addicional que podria tenir una sentència a favor de la retroactivitat total de les devolucions destaca BBVA, que ha xifrat el cost màxim a 1.200 milions. Per la seva banda, Caixabank creu que tindria un efecte sobre els seus comptes de 750 milions i Bankia de 101 milions.

I, ara, què pots fer si tens una clàusula sòl?

Tot i la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, el reintegrament del cobrat de més per les clàusules sòl no es farà de forma automàtica. Els consumidors afectats hauran d'esbrinar si tenen dret a una devolució i, en aquest cas, posar en marxa un procés de reclamació per obtenir el reemborsament.

Cal destacar que la majoria de les clàusules sòl no superen els requisits de transparència establerts pel Suprem, pel que estan sent declarades nul·les en moltes sentències. No obstant això, les entitats financeres s'ha negat a deixar d'aplicar el sòl als seus clients de manera voluntària i generalitzada: només en alguns casos, obligades per sentències judicials.

Per contra, els bancs estan oferint hipoteques a tipus fix per als afectats per les clàusules sòl a canvi de renunciar a accions judicials que els permetin recuperar les quantitats pagades de més. Acceptar el tracte, podria ser perjudicial per als hipotecats, asseguren des de l'OCU, mentre recomanen que "llegeixin detingudament el que se'ls ofereix i facin comptes", doncs, generalment, "aquestes ofertes tenen trampa".

Així mateix, els recomana que enviïn una carta a l'entitat financera per demanar el cessament immediat de l'aplicació de la clàusula (ja que la majoria segueixen sense haver-les eliminat o sense tornar les quantitats cobrades de més) i que denunciïn la situació davant les autoritats judicials .

De totes maneres, si ets una de les persones afectades per les clàusules sòl i creus que pots tenir dret a la devolució de l'import, pots fer clic aquí i descobrir què has de fer per reclamar.

Veure més entrades
Aquesta web utilitza cookies pròpies i de tercers per a millorar l'experiència de navegació així com per a tasques d'anàlisi. En continuar navegant, entenem que accepta l' ús de cookies

Què són les cookies?

Una cookie es un petit arxiu que s’emmagatzema a l’ordinador de l’usuari i ens permet reconèixer-lo. El conjunt de cookies ens ajuda a millorar la qualitat del nostre web, permetent-nos controlar quines pàgines troben els nostres usuaris útils i quines no.

Les cookies són essencials per al funcionament d’Internet, aportant innumerables avantatges en la prestació de serveis interactius, facilitant-nos la navegació i usabilitat del nostre web. Tingueu en compte que les cookies no poden fer malbé el vostre equip i que, a canvi, si són activades ens ajuden a identificar i resoldre els errors.

Quin tipus de cookies utilitza aquesta web?

Cookies pròpies: són aquelles que s’envien a l’equip de l’usuari des d’un equip o domini gestionat per l’editor i des del que es presta el servei sol•licitat per l’usuari.

Cookies de tercers: són aquelles que s’envien a l’equip de l’usuari des d’un equip o domini no gestionat per l’editor sinó per una altra entitat que analitza les dades obtingudes.

Cookies persistents:són un tipus de cookies en el qual les dades segueixen emmagatzemades en el terminal i poden ser accedides i tractades pel responsable de la cookie.

Cookies d'analítica web: a través de l'analítica web s'obté informació relativa al nombre d'usuaris que accedeixen al web, el nombre de pàgines vistes, la freqüència i repetició de les visites, la seva durada, el navegador utilitzat, l'operador que presta el servei, l'idioma , el terminal que utilitza, o la ciutat a la qual està assignada la seva adreça IP. Informació que possibilita un millor i més apropiat servei per part d'aquesta web.

Acceptació de l'ús de cookies.

Assumim que vostè accepta l’ús de cookies. No obstant, vostè pot restringir, bloquejar o borrar les cookies d’aquesta web o qualsevol altra pàgina a partir de la configuración del seu navegador.

A continuación li mostrem les pàgines d’ajuda dels navegadors principals: